喜欢外出游走者，多是年富力强、精力充沛的人士，而这样的人也往往正是家庭的支柱。因此，旅游中面临的风险，往往不仅仅是个人的风险，也因此成为整个家庭的风险。所以，即使仅仅出于责任感，也应该首先考虑风险，而后再享受旅游的快乐。出游前，依靠正确的保险产品来化解风险，应该成为每个有责任心的人的必然选择。本文将为你全面解析旅游保险，让你在选择这类产品时不再无所适从。 海啸带来思索 我国是旅游大国，国内游客每年出游人次堪以亿计。目前旅游者获得保障主要有两种方式：旅行社投保旅行社责任险、游客自行投保各类旅游意外险。前者的保障程度较低，而后者的发展又十分缓慢。
国家旅游局有关人士称，游客很少买意外险，一方面因为许多人对其不重视，认为反正就这么三五天，不会有什么大事，抱着侥幸心理省些小钱；另一方面是许多游客根本就没有搞清旅行社责任险和旅游意外险两个险种的区别及各自的理赔范围。误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。
印度洋海啸发生后，因为不少同胞就亲历灾难现场，所以极大地强化了人们对于出境旅游中存在风险的认识。出境旅行团中，出境旅游意外险空前热卖。然而在这之前，按目前有关规定，旅行社责任险属于强制性必买险种，意外伤害保险则属于推荐购买的险种，所以购买旅游意外险的游客少得可怜。即使在北京这样保险业相对发达的城市，旅游意外险的投保率也非常低。有资料显示，主动投保旅游保险的游客数量不到游客总量的5%，其中大部分是团队出游者。而个人自助游者，往往热衷攀岩、探险、自驾车等风险较高的项目，却几乎与旅游保险无缘。 强制性险种赔偿范围有限 根据国家旅游局的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。但是，旅行社责任险的赔偿范围是很有限的，它只对由于旅行社的责任疏忽和过失产生的游客损失进行赔偿，这往往并不容易断定。
旅行社责任险对旅行社的各项旅游安排，并不是都在保险范围之内，如保险公司明文规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。可是，几乎所有旅行社都会在泰国芭堤亚海滩向游客推荐跳伞、冲浪，在新西兰推荐蹦极。再比如许多旅行社近年来大力推广的自助旅游，在保险公司的旅行社责任险的条款中，也是以“既不提供全陪或领队，也不提供地陪的散客旅游活动”的特别标注，不在理赔范围之内。
即使是符合旅行社责任险规定条款，保险公司的理赔条件也是明确而复杂的，首先必须是“因被保险人的疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者遭受的经济损失”，细则规定有许多内容是不在赔偿范围之内，保险公司不予赔偿的，如：金银首饰、珠宝、文物、手表、手提电脑、摄像机、照相机、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、账册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。
有些游客认为，我参加了旅行社组织的旅游，那自然一切都是由旅行社负责的，这种看法并不正确。像这次“海啸”，旅客有人身伤亡，由于不属于旅行社的过失，因此旅客也得不到赔偿。 
短期人身意外险最重要 面向游客的短期险种，就是旅游人身意外伤害险，这种险属于商业保险，要游客自愿购买，旅行社不能强制。这种险主要保障的是游客在旅游期间所遭受的各种意外伤害，如摔倒、滑倒、撞车等由意外引起的损失和死亡，由重大自然灾害所引起的意外伤害或死亡，也应该在理赔之列。
游客购买这种保险非常经济实惠，只要10元钱，可对整个行程进行保险，当然它有一定的赔付标准。其实，无论是旅行社，还是游客，没有谁愿意出事，但是万一发生意外，购买了旅游意外伤害险很快就可以获得赔偿。人身伤害保障类的保险分为两种：一种是对被保人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，另一种则是对被保人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿。一般来说，前一种保险为主险形式出现，可单独购买；后一种保险以附加险形式出现，必须在购买主险的前提下才能购买。
以某保险公司的此类产品为例，A先生到英国旅游5天，投保“出国人员意外伤害保险”，60元的保费可以获得30万元的身故或残疾保障。在此基础上，A先生如希望加高保障，可购买“境外紧急门诊医疗险”，保费100多元。
国内的其他保险公司，如太保、人保、泰康等，也都有类似产品，但各家保险公司的产品又各不相同。以泰康亿顺旅行保险计划为例，包含吉顺、常顺、康顺、至顺四个子系列。吉顺的保障范围是意外保障，康顺的保障范围是意外和紧急救援保障，常顺的保障范围是一年期的意外保障，至顺的保障范围是意外、紧急救援、紧急门诊和牙科门诊保障。你可以根据你的保障需求，随意选择这四个子系列中的一个。 旅游财产险减轻损失 旅游当中，除了人身伤害外，我们的财物也同样面临风险。针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，保险公司推出相关的险种，对这类损失给予赔偿。比如：紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。另外还有个人责任险：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而依法应负的经济赔偿责任，保险公司可代为赔偿。有些保险公司的产品将意外伤害和财产险结合在一起，推出了适合不同旅游方式的旅游保险。比如中国人民财产保险有限公司推出的自驾车逍遥行等。
例如某大型赴马来西亚旅游团同时遭遇航班延误和行李被盗，部分乘客顺利得到保险公司赔偿。该团队原计划于早上9时35分乘坐马航的吉隆坡—广州航班，却在已通过安检之后被告知飞机出现机械故障，130名团友经过近24小时的苦苦等待，终于搭上次日早8时15分的班机回家。在机场等待的过程中，又有部分团友丢失了行李。在该旅游团中，有7人购买了保险公司的国际旅游保险，他们在现场取得了航空公司关于延误原因及延误时间的证明后，顺利获得了每6小时300元的保险赔偿；而另外两位购买了同类保险的团友在候机时发生行李被盗之后，立即向机场保安方面报案并拿到报案证明，同样在保险公司获得了每人最高3000元的赔偿。 海外救助雪中送炭 随着境外出游的人越来越多，为了不让投保人在海外遭到意外时求助无门，目前不少保险公司和国际救援组织合作推出了海外急难援助。它将保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。出国旅游的人越来越多，当你面临语言的障碍在陌生环境中发生意外事故或者因为不熟悉当地法规而引起法律纠纷时，如果有这种旅游救援保险保障，只要拨打电话，就会获得救助。
不过需要注意的是，海外急难援助实际上是购买保险时的加值服务。虽然不少保险公司打出“免费”的口号，但具体到需要转院、包机之类的服务，到底哪些服务项目“免费”，哪些需要自掏腰包，还是要看清保险条款。以去年一台湾人士在新疆哈密不幸发生事故为例，该人士在当地接受紧急医疗治疗后，搭乘保险公司委托的国际海外救援单位安排的医疗包机，由哈密起飞经西安抵香港，再转包华航包机回到台湾。整个行程耗资10万美元，其中2万美元由保险公司负担，而另8万美元则由被保人自付。 
长期寿险可保出行 其实，除旅游险外，一张其它寿险保单，在关键时刻也能起到一定补偿作用。平时持有长期寿险保单的有些市民可以不必单独购买旅游险。因为，一般情况下，长期寿险保单里都含有身故责任条款，出行当中发生意外伤害一般都会得到理赔。但对于已经投保其他寿险的游客，是否理赔也要区分不同情况，因为每张保单里都有免责条款和保险责任，像类似地震海啸等自然灾害引起的意外，关键是看免责条款里有没有。 投保因需而定 现在各公司推出的旅游保险种类较多，条款也不尽相同。比如说太平洋寿险的“逍遥游”、“世纪行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保险公司的“旅行平安卡”；中国人寿的个人旅游意外伤害保险等等。这些保险的特点是：保险期限比较短，一般从３天到３０天；保费比较低廉，而且保额高、责任全面，提供了意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险保障。
目前，各家保险公司推出的旅游意外险所提供的保障主要包括：意外伤害保险，含意外身故、意外伤残及因意外而发生的医疗费用；旅行途中因急性病发作而引起的医疗费用；被保险人随身携带价值超过２００元以上的行李物品因丢失、损坏、被盗、被抢等原因造成的损失保险；因过失形成的第三者责任险。以上四部分几乎涵盖了旅游出行中所有可能遇到的风险，但由于每一种条款的侧重点不尽相同，游客在挑选旅游意外险时还是应该针对自己的出行需求，有选择性地进行购买。
旅游保险投保TIPS 1.如实填写投保单。网上填写投保单一定要正确填写以免因为填写了错误信息而使保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。
2.看清保险条款。一定要保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读。对责任范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚，防止模糊字眼。
3.旅游保险并非保得越多越好。选择一定数量的险种投保，自然有了更多的保障，但是，旅游医疗险种是补偿性险种，保多了形成超额保险，多交保费就不明智了。
4.出了事故应及时通知。保险公司依据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。因此出现事故后应及时报案。
5.随身安全携带保险卡。
6.境外旅游的人士应考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
7.充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
8.要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，包括境外救援公司在全世界的机构网点情况、在旅游目的地的服务状况等。 (贾澎) | 
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发表于 2005-4-11 09:04:00